Comprendre le crédit (1)

J’ai jugé important de parler de ce sujet juste après mon dernier article sur le budget. Comprendre le crédit – Pour moi ce sont deux thèmes qui ont un lien direct. En effet, le non-respect rigoureux du budget peut avoir des impacts négatifs sur votre crédit. Je me permets de vous expliquer ici, selon ma toute petite expérience, comment s’y prendre pour gérer au mieux votre crédit. Ce n’est pas une obligation d’avoir un compte de crédit mais vous pouvez être limité dans certains projets.

Qu’est-ce que le crédit

Selon le GDT, c’est une « somme d’argent mise à la disposition d’une personne physique ou morale (l’emprunteur) par une autre personne (le prêteur) contre une promesse de remboursement et moyennant le paiement d’intérêts; la capacité d’acheter ou d’emprunter en retour d’une promesse de paiement à une date ultérieure ». C’est également un « ensemble des avances et des prêts consentis par des établissements de crédit (banques, caisses populaires, etc.) »

À travers ces définitions, je suppose que vous comprenez comme moi que le crédit serait un avantage pour ceux qui l’utilisent judicieusement. En d’autres termes, il vous permet d’anticiper des projets ou des réalisations contre une rémunération (intérêts) au prêteur. Mais ce n’est pas rare d’entendre des histoires bouleversantes qui nous amènent à penser le contraire. Si vous comprenez comment cela fonctionne, vous pouvez éviter de vous retrouver dans un tourbillon de crédit.

Pourquoi un compte de crédit ?

Voici quelques situations de base pour lesquelles on vous demande l’autorisation pour vérifier votre crédit : louer un appartement, s’abonner chez un fournisseur téléphonique ou de télédistribution, financer l’achat d’un véhicule, acheter une maison. On veut toujours s’assurer que vous êtes capable de payer les services qui vous sont rendus ou les biens acquis. C’est vrai que ce n’est pas toujours nécessaire. Cependant si vous en avez, non seulement vous réalisez rapidement vos projets mais aussi vous pouvez vous faire des économies. Votre compte de crédit sert à bâtir votre historique de crédit. Ce dernier démarre dès l’approbation de votre première carte de crédit et consigne la façon dont vous gérez votre crédit. Il constitue un portrait de votre capacité à rembourser vos dettes et sert à déterminer votre côte de crédit sur laquelle les créanciers se basent pour vous accorder des prêts.

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Choisir sa carte de crédit

Généralement lorsque vous ouvrez un compte d’épargne ou de chèques à la banque, le conseiller vous propose d’avoir une carte de crédit. Vous pouvez refuser mais vous ne perdez rien en l’acceptant. Certaines personnes pensent que l’avoir c’est automatiquement devoir des intérêts à la banque dès qu’on l’utilise. Heureusement que cela ne se passe pas ainsi.

La plupart des cartes de crédit qui vous sont proposées ont leurs avantages. Il peut s’agir de remises en argent ou des points à chaque utilisation. Les remises accumulées vous sont reversées directement dans votre compte de crédit à la fin de chaque année. Quant aux points, vous pouvez les réclamer suivant les conditions de la carte contre des cartes-cadeau ou des rabais voyages.

Un autre élément à considérer, c’est le taux d’intérêt de la carte de crédit c’est-à-dire le taux qui vous sera appliqué pour calculer les intérêts lorsque vous ne payez pas vos soldes à la date d’échéance affichée sur votre relevé. Il faut distinguer le taux d’intérêt sur les achats de celui appliqué aux avances de fonds.

Certaines cartes ont des frais annuels et d’autres non. C’est très fréquent que nous nous tournons automatiquement vers les cartes n’ayant pas de frais, mais est-ce le bon choix? Je vous conseillerais de prendre quelques minutes pour une petite comparaison. Dans l’exemple ci-dessous, nous avons deux cartes ayant le même taux d’intérêt. Bien que la carte X soit sans frais, vous gagnez moins si vous la préférez à la carte Y pour une dépense annuelle de 6 000$. La carte X vous donnera un gain de 30$ alors que la carte Y un gain de 99$ (120$ – 21$)

Un compte de crédit peut vous faire gagner de l’argent

Un exemple que je donne souvent c’est celui du jeune milliardaire Mark Zuckerberg qui en 2012, bien qu’il ait les moyens il a acheté sa maison à crédit. En obtenant un taux d’intérêt si bas, il investit son argent qui pouvait servir à l’achat de sa maison dans le développement de son empire.

Un autre exemple pour nous qui ne sommes pas des milliardaires, nous envisageons acheter un électroménager qui coûte 2000$ et nous avons bel et bien l’argent. Au lieu de payer au comptant, nous réussissons à le faire financer sans intérêts pendant deux ans chez un commerçant. Alors nous gagnerons quelques dollars en plaçant notre argent dans un compte garanti ou un fonds commun.

Un dernier exemple, imaginez que durant toute l’année, vous réussissez à toujours payer votre solde au plus tard à la date d’échéance. Cela veut dire que vous ne payez pas d’intérêt à la banque mais en retour vous recevez de l’argent. Vous ne me direz pas que ce n’est pas intéressant d’avoir un tel compte. Si vous êtes un bon planificateur et rigoureux sur vos dépenses, alors pourquoi s’en priver ?

À suivre …